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保险到期了,超出的治疗费保险公司报销吗?

2019-12-14
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【导读】 保险到期好像是大家有些忽视的问题,但在现实生活中,只有是购买了保险的朋友,保单的期限不尽相同,穿插在一起就会很复杂,一不小心可能还会出现理赔的问题。

最简单的例子,比如一年期的医疗险,如果生病刚住院,保险就到期了,超出的治疗费用能不能报销?该如何报销?

这都是大家在生活中很有可能会遇到的事情,今天也跟大家好好说说——保险到期了,但是治疗没结束,保险公司还会赔么?

保单无法续保,能不能赔?

对于医疗险来说,停售是再正常不过的事情。那就会出现一个问题,如果保险到期,治疗还没结束,又遭遇了停售无法续保,那还能理赔么?

关于这一点,保险公司的处理是相对人性化的,在医疗险的条款里一般都会提到,如果保险到期被保险人还没有结束治疗,保险公司会继续支付一定天数的治疗费用,以好医保为例:

也就是说,如果保险到期了,但治疗还没结束,保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用,这也给了被保人一定的缓冲时间。

不过大家也能看到,期满继续支付治疗费用会受到保额和累计住院天数的限制,如果超过了限制,超过部分就不赔付了。

保险到期了,超出的治疗费保险公司报销吗?

已经续保,理赔就没问题了?

有朋友说,已经续保了,那理赔是不是就一点问题都没了?其实,还真没有那么简单。

如果在续保的前后,出现了住院治疗的情况,出险的时间点发生在第一份保单期内,根据出险时间必须在保险期间内这一原则,第二份保单还能理赔吗?

大家不明白的话,可以举个例子。

理赔案例

A先生之前购买了一份百万医疗险,保障期为201811日至20181231日,他在20181226日出现肺炎入院治疗,由于百万医疗险续保容易,得以正常续保,新的保障期为201911日至20191231日。

之后A先生在2019年的15日康复出院。

根据保险条款,A先生的保险事故出现在2018年,所以2018年部分的住院费用报销是没有问题的,但是2019年续保的这份医疗险就要让人思考思考了,因为根据出险时间必须在保险期间内这一原则,2019年的费用是没法报销的。

不过大家也别急,因为在现实生活中,其实很容易规避掉这个问题,比如在跨保单年度的时候,办一个出入院的手续,在新的保单年度重新住院,由于百万医疗险续保没有等待期,保险公司还是要赔的。所以当大家牵扯到两张保单和自己治疗时间起冲突的时候,保险公司是一定会赔的,只是怎么赔的问题。

具体怎么赔

如果大家出现了上面的情况,牵扯到了两份保单的理赔,主要的问题就是费用如何分割,究竟由哪份保单来赔。

在现实的保险赔付中,最常见的方式有两种:

1. 以续保保单生效日为界限,将费用分成两部分,分别报销

这种情况下,在有免赔额的情况下,就要计算两次免赔额。比如,A先生住院20天,第一个保单年度10天,第二个保单年度10天,各花费2万,3万。

如果A先生购买的是一款免赔额为1万的百万医疗险,按这种方式,两次花费各扣除免赔额,总共能获得3万的报销。如果A先生买的是一份保额为1万医疗险,免赔额为0,分开计算的话,两份保险各能报销1万,总共可以报销2万。

2. 全部划分到入院日期那个保单年度,费用放在一起报销。

这种情况下,免赔额只需要计算一次,如果A先生买的是百万医疗险,可以理赔获得4万,如果买的是保额比较低的医疗险,保额只有一万,那就比较吃亏了,因为总共只能获得1万的理赔。

现实中,不同的保险公司,采取的理赔计算方式可能不同,这取决于它们的理算规则。而两种理赔方式,根据大家买的医疗险不同,也是有好有坏。

写在最后

在医疗险中,自己还在治疗期,但是保险合同已经到期了,并不用担心,医疗险基本会继续支付一定时间的治疗费用,如好医保的30天,大部分情况下,这个时间是够用的。

如果遇到了跨保障期的理赔,最好先问清楚保险公司是怎么赔的,以免出现差错。但是说一千,道一万,及时续保,让自己始终有保障,才是最重要的。

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